Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России. Однако на практике многие сталкиваются с ситуацией, когда страховая компания отказывается оформить полис ОСАГО.
Причины отказов страховых компаний
Существует несколько основных причин, по которым страховщики могут отказать клиенту в выдаче полиса ОСАГО:
- Технические неполадки на сайте компании или в системе онлайн-оформления полисов.
- Проблемы с доставкой кода подтверждения операции на телефон клиента.
- Длительная проверка данных о транспортном средстве, которая может затянуться на месяц и больше.
- Завышение конечной стоимости полиса.
- Якобы отсутствие свободных бланков полисов ОСАГО.
- Требование предоставить дополнительные документы помимо установленного законом перечня.
- Попытки навязать клиенту сопутствующие платные страховки и услуги.
Однако все эти причины отказа являются незаконными. Страховщик не имеет права отказывать клиенту в оформлении ОСАГО ни при каких обстоятельствах, за исключением непредставления необходимых документов. По закону любой автовладелец имеет право приобрести полис ОСАГО в любой страховой компании по своему выбору.
Как быть, если вам отказали в страховке ОСАГО
Если, несмотря на требования закона, страховая компания отказала вам в оформлении обязательной страховки ОСАГО, необходимо предпринять следующие действия:
- Потребовать от страховщика письменный отказ с указанием причин.
- Собрать доказательную базу: скриншоты переписки, аудиозаписи разговоров, копии документов.
- Обратиться с жалобой в Банк России, ФАС или РСА, приложив копии доказательств.
- При необходимости подать иск в суд с требованием понудить страховую компанию заключить договор ОСАГО.
Согласно действующему законодательству, отказ страховщика в оформлении ОСАГО является незаконным и влечет за собой административную и иную ответственность. Поэтому при соблюдении клиентом всех необходимых условий полис должен быть оформлен обязательно.
Почему страховые компании отказываются страховать машину?
К сожалению, несмотря на то, что ОСАГО является обязательным видом страхования, на практике нередки ситуации, когда страховые компании отказываются страховать машину по ОСАГО. Причины могут быть разными.
Во-первых, существуют определенные модели и марки автомобилей, которые страховщики считают слишком рискованными для страхования. Например, это могут быть мощные спортивные машины, такие как Mercedes-AMG, BMW M, Audi RS и т.д.
Во-вторых, компании могут отказывать, если ранее по этой машине уже было заявлено несколько убытков или произошло несколько аварий. В этом случае они считают риски слишком высокими.
И наконец, отказывать могут "неугодным" клиентам - молодым или начинающим водителям, пенсионерам, инвалидам и т.д. Хотя формальных оснований для этого нет.
А еще почему отказывают в страховке автомобиля?
Как мы уже выяснили, причин для отказа в ОСАГО на самом деле не так много. Однако некоторые страховые компании находят способы обойти закон и отказать клиенту в страховании автомобиля.
Чаще всего для этого используются отговорки вроде "технических неполадок", якобы временного отсутствия бланков полисов, необходимости дополнительных документов и проверок. Многие страховщики затягивают сроки оформления полиса в надежде, что клиент simply устанет ждать и обратится в другую компанию.
Причина такого поведения проста - желание избежать убыточных клиентов, переложив ответственность на других. Однако это прямо противоречит закону об ОСАГО, поэтому такие действия нужно оспаривать.
Хотя отказывать в обязательном страховании ОСАГО формально запрещено, страховщики находят лазейки в законе, чтобы simply отделаться от нежелательных клиентов. Какие же причины они могут использовать?
- Плохая кредитная история или задолженности у клиента.
- Мощный или дорогой автомобиль с высоким риском угона или ущерба.
- Несколько ранее заявленных аварий или убытков по этой машине.
- Молодой или пожилой возраст водителя.
- Недавно полученные водительские права.
- Инвалидность водителя.
Как видно из списка, зачастую причина кроется в стремлении страховщиков снизить собственные риски и издержки при страховании. Хотя формально эти факторы не являются законным основанием для отказа в ОСАГО.
Способы отказа в ОСАГО, используемые страховыми компаниями
Несмотря на то, что формальных оснований для отказа практически нет, недобросовестные страховщики прибегают к различным уловкам, чтобы избежать оформления невыгодных полисов ОСАГО. Какие способы они используют?
- Технические неполадки на сайте или в системе онлайн-оформления.
- Неполучение СМС с кодами подтверждения операции.
- Завышение стоимости полиса в надежде, что клиент уйдет.
- Длительная безосновательная проверка документов и данных о ТС.
- Требование дополнительных справок и документов.
- Фактическое игнорирование обращений и жалоб клиента.
Все это противоречит закону об ОСАГО и является незаконным. Однако доказать факт отказа в суде сложно, поэтому страховщики нередко прибегают к таким схемам.
Риски для клиента при отказе в оформлении ОСАГО
Отказываются страховать машину по ОСАГО, что чревато определенными неприятными последствиями:
- Штраф за отсутствие полиса ОСАГО — 800 рублей.
- Невозможность эксплуатации ТС без полиса.
- Полная ответственность при ДТП без страхового покрытия.
- Риск подачи регрессного иска со стороны страховой компании пострадавшего.
Поэтому очень важно отстаивать свое законное право на приобретение полиса ОСАГО вне зависимости от позиции страховщика.
К сожалению, практика отказов в выдаче полисов ОСАГО по-прежнему широко распространена. Страховщики стараются минимизировать свои риски, поэтому "отфильтровывают" нежелательных клиентов, хотя это и противоречит закону.
"почему" они это делают? В первую очередь, чтобы избежать убыточности по таким полисам и снизить возможные страховые выплаты в случае ДТП с участием "проблемных" автовладельцев.
Борьба клиентов за свои права при столкновении с отказами
Что же делать автовладельцу, если ему отказывают в законном праве приобрести полис ОСАГО? В таких ситуациях очень важно активно отстаивать свои интересы.
Прежде всего, необходимо требовать от страховой компании письменного, мотивированного отказа в выдаче полиса ОСАГО. Далее следует обращаться с жалобами в надзорные органы и при необходимости - подавать иски в суд.
К сожалению, это довольно длительная и хлопотная процедура. Но чем больше автовладельцев будут активно бороться за свои права, тем реже страховщики будут позволять себе незаконные отказы в оформлении ОСАГО.
Причины отказов в пользу страховых компаний
На первый взгляд, у страховщиков нет объективных причин отказывать в ОСАГО, ведь это нарушает закон. Однако есть некоторые нюансы, из-за которых компаниям выгодно избегать рискованных клиентов.
Во-первых, при оформлении полисов для определенных категорий автовладельцев (молодых, начинающих, пожилых) повышаются тарифы. Однако они не всегда покрывают реальные страховые выплаты в случае аварий.
Во-вторых, некоторые компании занимаются демпингом, занижая тарифы. По таким полисам они в минусе, поэтому стараются минимизировать их количество за счет отказов.
Способы борьбы клиентов с необоснованными отказами
Чтобы защитить свои права при столкновении с отказом страховщика, клиенту следует предпринять ряд действий:
- Зафиксировать факт отказа: записать разговор, сохранить переписку, получить письменный ответ.
- Обратиться с жалобой в ЦБ, Службу финансового уполномоченного, РСА.
- Если отказ признан незаконным — требовать от страховой компании исполнения обязанности по заключению договора ОСАГО.
- При невыполнении требования — подавать иск в суд о понуждении заключить договор.
Это достаточно долгий путь, но закон на стороне клиента. Главное — собрать максимум доказательств и не бояться отстаивать свое законное право.
Проблемные моменты при доказывании факта незаконного отказа
Хотя клиенты и защищены законом при отказах страховщиков в ОСАГО, на практике доказать такой отказ бывает непросто. Страховые компании обычно прибегают к хитростям:
- Ссылаются на технические неполадки в системе.
- Утверждают, что не хватает бланков полисов.
- Требуют предоставить дополнительные документы.
- Делают невыгодное предложение по цене, рассчитывая, что клиент уйдет.
Поэтому очень важно фиксировать все действия и заявления страховой компании. Иначе в суде будет сложно доказать факт совершенного правонарушения и нарушения ваших прав как потребителя.
Статистика и анализ случаев отказов в ОСАГО
По официальной статистике, ежегодно выявляется порядка 16-20 тысяч случаев необоснованных отказов страховщиков в заключении договоров ОСАГО. Это лишь верхушка айсберга, реальное количество гораздо выше.
Чаще всего с отказами сталкиваются:
- Водители без стажа или со стажем до 1 года.
- Водители в возрасте до 25 лет.
- Владельцы дорогих или спортивных автомобилей.
Судебная практика по отказам страховых компаний в ОСАГО
К сожалению, проблема незаконных отказов в выдаче полисов ОСАГО по-прежнему актуальна, и многие автовладельцы вынуждены отстаивать свои права в суде.
Суды в подавляющем большинстве случаев встают на сторону пострадавших от отказов граждан. Страховым компаниям выносятся решения о понуждении заключить договор ОСАГО с заявителем в течение определенного срока.
Также суд может присудить компенсацию морального вреда, штрафные санкции, а иногда и увеличение размера страховой премии на 50% в связи с неправомерным уклонением от заключения полиса.
Административная ответственность страховых организаций
С 1 апреля 2020 года вступил в силу закон, предусматривающий административную ответственность за необоснованный отказ в ОСАГО. Теперь за это грозит штраф:
- Для должностных лиц — от 20 до 50 тысяч рублей.
- Для юридических лиц — от 100 до 300 тысяч рублей.
При повторном нарушении в течение года размер штрафа увеличивается вдвое. Кроме того, предусмотрена дисквалификация виновных руководителей страховых компаний на срок до 1 года.
Роль Российского союза автостраховщиков в борьбе с отказами
РСА призван контролировать рынок автострахования в России и обеспечивать защиту прав потребителей. Поэтому он также активно выступает против практики незаконных отказов страховыми компаниями:
- Проводит проверки по поступающим жалобам.
- Выносит предписания нарушителям.
- Налагает штрафные санкции.
- Ходатайствует о лишении лицензии недобросовестные СК.
Так что при столкновении с отказом в ОСАГО имеет смысл сразу же обращаться с жалобой в РСА для принятия мер в рамках его компетенции.
Теперь вы знаете, что существует несколько основных причин, по которым страховщики могут отказать клиенту в выдаче полиса ОСАГО:
- Технические неполадки на сайте компании или в системе онлайн-оформления полисов.
- Проблемы с доставкой кода подтверждения операции на телефон клиента.
- Длительная проверка данных о транспортном средстве, которая может затянуться на месяц и больше.
- Завышение конечной стоимости полиса.
- Якобы отсутствие свободных бланков полисов ОСАГО.
- Требование предоставить дополнительные документы помимо установленного законом перечня.
- Попытки навязать клиенту сопутствующие платные страховки и услуги.
