Как и где оформить кредитную карточку, задаются вопросом люди как имеющие долги перед банками, так и те, кто задумывается о взятии займа. Граждане регулярно сталкиваются с предложениями взять в долг, а кто-то, наоборот, постоянно встречает отказ на каждое свое обращение.
Формы кредитования
Банки дают кредиты разными способами:
- выдачей денег, которые используются на усмотрение гражданина или на обозначенные цели;
- оплатой покупки – банк непосредственно рассчитывается с торговой сетью, а клиент получает вещь, выплачивая затем долг банку;
- предоставлением кредитной карты.
Все способы имеют свои преимущества и недостатки. Изучение рынка показывает, что первые два способа менее дорогие. Процентная ставка в их случае значительно ниже.
Оформление карты позволяет иметь постоянный доступ к деньгам банка в рамках полученного лимита. Кредитная карточка в целом дороже, но здесь многое зависит от программы, предложенной человеку. Финансовые организации склонны предлагать разные варианты, исходя из особенностей клиентов: их общественного статуса, размера доходов и т. д.
Общие особенности кредитных карточек
Схемы построения кредитования примерно одинаковые. Здесь роль играют как государственные правила, так и особенности российского рынка. Да и банки накопили солидный опыт в работе с людьми. С чем же сталкиваются клиенты – обладатели кредитных карточек?
- предлагается лимит (от нескольких тысяч рублей и выше);
- лимит может со временем увеличиваться, если активно прибегать к помощи банка;
- снятие наличных оплачивается комиссией, зато использование безналичного расчета помогает избежать необходимости ее оплачивать;
- банк может предлагать льготный период, в течение которого проценты за использование денег банка не начисляются, если долг погасить за определенное время;
- предлагаются бонусы в случае покупок у партнерских компаний.
Обладатель карты вправе взять любую сумму в раках лимита на любое время (с учетом выполнения обязанности оплачивать минимальные ежемесячные платежи), что считается значительным плюсом в сравнении со стандартными денежными кредитами.
Кому проще оформить
Кредитные карточки банков предлагаются в основном лицам, уже являющимися клиентами. Сюда входят все, кто получает пособия, пенсии, зарплаты через банк. Пенсионеры и работники более привлекательны, т. к. имеют официальный и достаточно существенный доход. Они периодически получают предложения в письменном виде или по телефону. Случается даже такое: кто-то положил деньги на депозит, а затем ему звонят из того же банка и предлагают оформить займ.
Кто еще может попробовать
Если человек имеет официальные доходы, но они не проходят через банковские счета, он может попробовать оформить кредитную карточку. Это предприниматели, работники, по каким-то причинам не оформившие карты для получения денег.
Раньше в банковской рекламе отмечалось, что карты выдаются без справок о доходах, но на деле это было не совсем так. Все равно требовалось подтверждение дохода либо наличие имущества, за счет которого потом можно вернуть долг.
На что обратить внимание
Несмотря на достаточно стандартный подход, в правилах пользования деньгами банка имеется существенная разница.
Банки в рамках ограничений, установленных ЦБ, вправе предлагать деньги за плату, именуемую процентной ставкой. Она меняется в зависимости от проекта, и, надо сказать, существенно.
Кстати, если с клиентом продлевается договор, то размер ставки без его согласия не меняется, так что со временем карта станет более выгодной.
Льготный период также рассчитывается по-разному. В одном случае деньги лучше снять после начала месяца, тогда льготный период продлевается по максимуму, в другом - срок привязан лишь к дате списания средств со счета.
Комиссия устанавливается либо в твердой сумме, либо в форме процента от снятой суммы в наличной форме.
Плата за обслуживание берется или в фиксированной сумме, или за отдельно оказанную услугу (смс-инфофмирование, предоставление выписки со счета, проверка баланса счета, плата за новый выпуск карты и т. д.).
В рекламе даются сведения, как правило, о максимальном размере лимита. Изначально же клиенты получают не 200, 300 тыс., а небольшую сумму в пределах их среднего заработка. Единственный способ повысить лимит – регулярно и аккуратно пользоваться предоставленными деньгами.
Какие варианты предлагает Сбербанк
Непосредственно на сайте банка есть раздел, в котором размещена информация о соответствующих продуктах организации. Периодически программы меняются. Несмотря на заявленную разницу, кредитные карточки Сбербанка имеют ряд общих особенностей, позволяющих выделить условия их использования.
На момент написания статьи предлагается несколько видов карт: «классические», «золотые» и «премиальные».
Потенциальным владельцам предлагаются различные бонусы. Например, два типа карт привязаны к услугам компании «Аэрофлот». Обладателям предлагается доступ к льготным или премиальным билетам, а также начисление дополнительных бонусов в виде скидок при их покупке.
Обладателям двух других карт, купившим топливо или расплатившимся в кафе, ресторанах возвращается 10 % от потраченных денег в виде бонусов.
Банком установлен лимит для «золотых» и «классических» карт до 600 тыс. руб., а для премиальных - до 3 млн руб.
Льготный период составляет единый срок – 50 дней, но представляется не по всем картам.
Плата за обслуживание и выпуск берется банком в зависимости от выбранной карты, и составляет 4900 руб. в год.
Таким образом, условия кредитной карточки представляют собой значительное многообразие.
Бонусные программы
Сравнивая действительность с рекламными роликами, клиенты понимают, что их не столько обманывают, сколько не говорят всей информации. Например, многие считают, что покупка в партнерской сети дает право вернуть часть потраченных средств.
Однако это не так, владелец карты имеет право в будущем купить некоторые товары со значительной скидкой. Поэтому следует предварительно изучить бонусную программу, выбирая карту. Кто-то постоянно путешествует, кто-то регулярно посещает магазины и торговые центры. Тогда займ кредитной карточкой будет менее обременительным, а экономия на покупках может составлять до половины цены товара. И если при этом не растягивать возвращение кредита на длительное время, то приобретение может стать действительно выгодным. Автомобилистам выгоднее брать кредитки с бонусами за покупки на АЗС и т. д.
Процесс приобретения
В первую очередь стоит обратиться в банк, через который выдается зарплата или пенсия или с которым есть опыт положительного сотрудничества. В такой ситуации банки охотно идут на сотрудничество.
Пакет документов стандартный:
- паспорт или иной документ, подтверждающий личность;
- документы, подтверждающие наличие дохода либо ликвидного имущества (дополнительная недвижимость или автомобиль);
- иные документы согласно требованиям кредитной организации.
Практика показывает, что лицам, не имеющим официального дохода, почти нет смысла обращаться в банк. С подобными клиентами работают МФО.
Сейчас банки предлагают делать заявки на получение кредита или кредитной карты через Интернет. Надо зайти на сайт, заполнить анкету, оставить телефон или адрес электронной почты и ждать ответа из банка.
Непосредственно посещение отделения финансовой организации с документами на руках происходит уже после одобрения заявки.
Заказать кредитную карточку возможно и через специальные сервисы, работающие с кредитными организациями разного рода, в частности, и с банками.
Схема организации порталов достаточно шаблонная. Предлагается выбрать наиболее интересный вариант, заполнить анкету и ждать ответа.
Некоторые организации высылают карты по почте, предварительно получив от клиента экземпляр подписанного договора. По почте также высылается и код активации.
Подобным образом действует «Тинькофф-банк». Если не брать во внимание весьма противоречивые отзывы о нем, подобная система оформления оказалась жизнеспособной и привлекательной и для банкиров и для их клиентов.
В заключение
Несмотря на серьезные ограничения российской банковской системы, рынок кредитных карт достаточно разнообразный. И прежде чем обращаться в банк, желательно изучить понравившиеся варианты и отзывы о банке.
