На фоне популярности биткоинов, тема цифровой валюты и контроля над ней обрела невиданную актуальность для банковской системы. Среди прочих проектов, для россиян особую важность обрел цифровой рубль: что это такое, когда появится и как им пользоваться?
Третий финансовый путь
Наиболее простым объяснением, что такое цифровой рубль, будет прямое сравнение с уже существующими формами денег. Вместе с ним получится три:
- наличные — банкноты Центробанка (ЦБ);
- безналичные — счета в коммерческих банках;
- цифровой рубль — аналог криптовалюты на гособеспечении.
По форме он будет ближе к криптовалюте, сочетая преимущества безналичной системы и классических купюр.
Необычный формат кошелька
Выпускаться новый рубль будет в качестве цифрового кода, а храниться – на кошельках Банка России. В рамках этой же платформы будут проводиться все операции. Доступ можно будет получить стандартными способами:
- личное обращение;
- мобильные приложения;
- сайт.
Разницы при обращении с безналичными расчетами пользователи не заметят.
Не безналичная и не криптовалюта
Основным минусом цифрового рубля можно назвать отсутствие процентов по вкладу и кэшбэка, гарантируемых коммерческими банками. В этом смысле он обладает большим сходством с наличными средствами:
- лежит на личном кошельке в Банке России;
- расчеты доступны в офлайн режиме;
- операции с цифровым рублем полностью бесплатны;
- доступ к счету возможен из отделения любого банка.
Для переводов и снятий не нужно открывать или закрывать счета, как с безналичными средствами. Кроме того, в отличие от криптовалют без конкретного эмитента, обязательства за рубль и его обеспечение несет Банк России. Больше не нужно опасаться, что деньги исчезнут вместе с обанкротившейся организацией.
Важный экономический инструмент
Цифровой формат должен снизить количество наличных расчетов, а также стимулировать граждан чаще обращаться к безналичным расчетам. Поскольку система находится под контролем государства, открываются новые опции:
- отслеживать платежи;
- программировать выплаты.
В случае пенсий, пособий и льгот это гарантирует, что выплата дойдет до адресата в срок и в полном объеме. Можно будет четко проконтролировать исчезновение каждого рубля. Или, например, программно запретить приставам арестовывать государственные субсидии.
Блокчейн система, помогающая отследить цепочку отправителей и адресатов в длинной цепочке, повысит контроль над теневой экономикой. Уклоняться от уплаты налогов станет сложнее, а доказать незаконные сделки – проще.
Тернистая разработка концепции
Впервые разработка цифрового рубля началась в конце 2020. Уже к 1 апреля 2023 обещали провести первые тесты, однако норм, регулирующих взаимодействие с новой валютой, на тот момент не приняли. Подписан президентом России соответствующий закон лишь 24 июня, поэтому ближайшие пилотные запуски анонсированы на 1 августа.
Инновация мирового уровня
Специалисты указывают, что цифровые национальные валюты в той или иной форме разрабатываются более 10 лет. На май 2023-го по разным подсчетам существуют:
- 15 пилотных проектов;
- 23 проверяемые концепции.
Однако многие из них созданы на базе устаревших технологий. Тогда как российский вариант поддерживает современные стандарты и по структуре больше напоминает китайский цифровой юань.
Ожидаемый пилотный проект
Тестирование проведут с 1 августа, а в списке участников значатся 13 организаций. Изначально обещают закрытый режим Friends and Family для ограниченного круга сотрудников и клиентов.
Операции будут проводиться по заранее оговоренному перечню. Отдельное внимание обещали уделить самоисполняемым сделкам: поскольку они проходят на платформе Банка России автоматически, для них предварительно придется подписать соответствующий договор.
Удобная денежная единица
Пользователи цифрового рубля никак не ограничены в возможностях. Можно будет по-прежнему:
- совершать переводы;
- оплачивать товары;
- платить за услуги.
По механике процесс напоминает переводы по Системе быстрых платежей.
Но дополнительно разрабатывается законодательная основа для использования цифровой валюты в трансграничных переводах. Планируется, что это можно будет делать напрямую или посредством новосозданной интеграционной платформы по заранее установленным правилам с минимальными издержками на обслуживание.
Последствия для банковской системы
Эксперты подсчитали, что цифровой рубль серьезно перераспределит финансовые потоки на российском рынке. А именно:
- банки — потеряют порядка 250 млрд рублей ежегодно;
- ретейлеры — сэкономят около 80 млрд.
Это связано с заработком на межбанковских переводах и последующей компенсацией потерь за счет наценки на товары. Также уточняют, что тарифы для бизнеса составят 0,3% от суммы платежа.
Реакция рядовых граждан
В преддверии инновационного проекта социологи узнали у россиян, насколько те готовы ко встрече с цифровым будущим. Мнения разделились:
- 28,4% — с энтузиазмом встретили идею;
- 31,5% — выразили явный отказ.
При этом стоит отметить, что при благоприятном развитии внедрение цифрового рубля займет минимум 2 года. А риски от использования будут аналогичны тем, что сегодня сопровождают безналичные расчеты. Кроме того, закон распространил на подобные платежи действие банковской тайны.
В перспективе, чиновники обещают возможность выплат пенсий и зарплат цифровым рублем. Но уточняется, что происходить это будет в соответствии с сегодняшней системой, когда гражданин сам вправе выбирать: переводить ему деньги на карточку или выдавать на руки.
