Взаимное страхование — это одна из защитных форм, основанная на договоренности по поводу возмещения возникших случайно убытков. Оно реализуется за счет специального фонда, состоящего из взносов. Страхователи организуют общество, в котором отвечают за исполнение различных операций.
Создание продукта
Взаимное страхование является популярным методом для образования соответствующих продуктов. Для его характеристики можно выделить некоторые особенности процесса:
- объединение финансов главными участниками;
- образование фонда, выступающего совместным объединением;
- ни один из членов организации не может распоряжаться его средствами единолично;
- члены вправе осуществлять управление;
- они несут материальную ответственность по обязательствам.
Взаимное страхование предполагает объединение ресурсов с теми, у кого есть такие же намерения в отношении реализации собственных интересов имущественного характера. Такая организация осуществляет свою деятельность на договоренности и за счет собственных средств.
Право собственности от одного участника переходит в совместную. Таким образом, каждый страхователь может участвовать в образовании продуктов. В рассматриваемом виде работает принцип взаимности, где реализуется обоюдное право на имеющиеся в фонде средства.
Особенность данного метода заключается в том, что лицо может быть одновременно покупателем услуги и собственником фонда, созданного на базе договора. Тогда складываются определенные отношения между страхователем и страховщиком.
Пользование фондом осуществляется посредством принятия совместных решений на общем собрании. Основная ответственность ложится на страховщика — организацию. Но в отдельных случаях, если средств фонда недостаточно для осуществления реализации обязательств, члены фонда несут субсидиарную ответственность по ее исполнению.
В России рассматриваемая организационная форма является некоммерческой. Ее главной целью при осуществлении деятельности является образование собственного продукта.
Таким образом, получается, что метод становится основой деятельности для компаний, где осуществляются различные формы взаимного страхования. Ведь образование продукта реализуется целым обществом, где право пользования появляется при достигнутых заранее договоренностях. Такие правила возможны лишь для взаимных СК, занимающихся непосредственно своими участниками. В качестве примера организации можно привести такой институт, как страхование застройщиков.
Особенности отрасли в начале ее развития
Рассмотрим некоторые особенности этого вида.
- Право на страховой продукт не имеет основу в виде взноса, так как он создан лишь после появления убытка.
- Нет специальной организации, занимающейся только его образованием.
- Продукт создавался совместно.
- Все члены, которые входят в общество, несут ответственность за его образование.
- Раскладка имеет место лишь после того, как наступает страховой случай.
С предварительным образованием фонда
С целью достижения стабильности и надежности страхователи стали образовывать фонд заранее. Таким образом, в большей степени гарантировался возврат средств при утрате. Система показала себя более совершенной, чем в случае с раскладкой. Тогда и появилась необходимость в организации, занимающейся специально образованием страхового фонда. Управление ею может осуществляться на общем собрании. А право на владение фондом реализуется согласно заключенным договоренностям.
Историческая справка
Такой вид страхования вовсе не является новым. Он был известен еще в древние времена. Данное страхование выделялось в несколько этапов:
- распределение потерь, попавших на одно лицо или несколько;
- возникновение СК, занимающихся этим в качестве главного вида деятельности;
- активное участие государства.
Реализация на всех этапах
Как говорилось выше, сначала не существовало организаций, занимающихся этой деятельностью, и соответствующий продукт появлялся лишь после наступления страхового случая. Но со временем начали функционировать специально созданные компании, в которых была своя польза.
Первая страховая компания возникла в Америке в 1735 году. Идея возникла у потенциальных покупателей, поэтому государство сперва не участвовало в этом. Оно лишь регулировало данную область. Но затем ему стал интересен этот институт и экономически.
А что сегодня?
В настоящий момент данный вид является довольно распространенным. Число организаций у нас особенно увеличилось в последние годы существования Советского Союза. На сегодняшний день в страховании имущества в разных странах участвует внушительная часть компаний.
- 50 % рынка Швеции.
- 40 % в Финляндии.
- 30 % в США.
Достаточно известны клубы, создающие общество взаимного страхования.
Кроме того, известны организации, страхующие имущество от огня и других опасностей. Для обмена информацией и принятия соответствующих решений по некоторым вопросам они должны объединяться в союзы, действующие как на национальном, так и на международном уровнях.
Развитие в России
Взаимное страхование в России развивалось постепенно. Этот процесс можно разделить на несколько периодов. Сначала данный институт только формировался. Затем все организации, занимающиеся этим видом деятельности, ликвидировались. После этого они стали развиваться неофициальным путем. Но в настоящее время их деятельность подкреплена на законодательном уровне.
В каждом из указанных периодов государство имело активную позицию по внедрению института в широкие слои общества. В это же время возникли и многие общества на городском и отраслевом уровнях.
В период ликвидации развитие по понятным причинам остановилось. Это присутствовало не только на страховом поприще, но и во всех экономических отраслях. В дальнейшем, когда проводились реформы, государство отменило свою монополию на данный вид деятельности. А в последний новейший период вступил в силу закон, регулирующий взаимное страхование. В России деятельность осуществляется специальными обществами.
Порядок процедуры
Данный вид страхования реализуется в интересах всех сторон.
- Заключается коллективный договор.
- В процессе затрагиваются лишь имущественные интересы.
- Созданная организация обязана производить выплату при наступлении соответствующего случая.
Общество взаимного страхования
Итак, данные компании не имеют оплаченного уставного капитала. Извлечение прибыли не является их основной деятельностью. Также они могут формировать резервы и определять их размер различными методами.
Так, организация обществ взаимного страхования предусматривает создание коммерческих и некоммерческих объединений. Они могут существовать с заключением специального договора или без такового. В них принимают участие организации и физические лица, как члены организации, так и не имеющие данного статуса.
Деятельность общества
Компании осуществляют страхование, перестрахование, взаимное страхование. Ими занимаются брокеры и актуарии. Но в первую очередь осуществляют данную деятельность страховщики.
Она реализуется в добровольном порядке, на основе договора и правил, где определяются условия. Последние утверждаются объединением страховщиков, содержат положения о субъектах и объектах, наступлении случаев, рисках, тарифах, премиях и так далее.
Для обеспечения страховых обязательств формируются резервы, которые могут быть использованы только при осуществлении соответствующих выплат. Они не могут изыматься в пользу бюджета федерации или его субъектов.
Ранее общество взаимного страхования гражданской ответственности могло осуществлять свою деятельность без лицензирования. Однако с середины 2007 года, после принятия соответствующего закона, организации обязаны получать лицензии.
Основными видами деятельности в данном направлении являются следующие.
- Страхование жизни.
- Транспортные клубы.
- Отраслевые пулы.
В России распространены также объединения, направленные на то, чтобы осуществлять страхование застройщиков.
Транспортные клубы
Данный вид встречается чаще всего. Самыми известными среди них выступают клубы морского взаимного страхования ответственности. Защита здесь представляется более предпочтительной ввиду того, что:
- требуется специальная система сопровождения и аварийных комиссаров;
- имеются специфические риски и большое выражение стоимости при маленькой реализации;
- экономия средств достигается, если брать во внимание среднюю и долгосрочную перспективы.
Первый клуб данного направления основали в 1855 году. Сегодня известно порядка 70 организаций в мире. Лидером среди них выступает Бермудская ассоциация судовладельцев Великобритании и Северной Ирландии. В России по правилам данной организации работает Ингосстрах.
Во всех клубах годовой полис страхования начинает действовать 20 февраля с 12 часов. Основой для этого служит особое соглашение. По нему полис страхования заканчивает свое действие в это же время следующего календарного года.
Отраслевые пулы
Другим распространенным направлением системы являются отраслевые пулы. Их специфика заключается в следующем.
- Риски здесь хоть и маловероятны, но имеют губительные последствия.
- Они неравномерно распределены. Кроме того, нет необходимых данных для андеррайтинга. Поэтому достаточное покрытие может реализовываться лишь при пуловых взаимоотношениях.
В России известны антитеррористический страховой пул и соответствующий ядерный.
Среди отрицательных моментов данного института выделяются следующие.
- Взносы в страховые фонды имеют неопределенный размер.
- Портфель является узкоспециализированным, из-за чего риски аккумулируются.
Двойное страхование
Помимо вышеназванных видов, рассматриваемое направление может иметь и другие направления.
Так, в России может функционировать потребительское общество взаимного страхования. Но помимо видов деятельности, следует отличать его от некоторых специфических форм. Иногда путают взаимное и двойное страхование. Последнее означает заключение договора по одному случаю и в одно время сразу в нескольких компаниях. Его реализуют при неполном страховании. Тогда у одной компании получают часть выплаты. У другой же проводится так называемое дострахование. Признаками данного вида являются объектная тождественность. Кроме того, это случай и срок страхования, а также его наличие сразу у нескольких компаний.
Примечательно, что данный институт в некоторых странах запрещен. Тогда при обнаружении этого факта один из договоров признается недействительным. Однако в большинстве стран институт разрешается. Это вызвано желанием увеличить страховую защиту. Но главный принцип здесь остается неизменным, где бы этот вид ни применялся. Он заключается в том, что общая сумма, подлежащая выплате, не должна превышать страховую стоимость. Также она не должна являться более высокой, чем убыток, наступивший вследствие соответствующего случая.
