Понятие страховой стоимости используется для того, чтобы регулировать правовые отношения между фирмой-страховщиком и страхователем, физическим или юридическим лицом.
Определение страховой стоимости
Страховая стоимость – это величина, определяющая размер выплат взноса и общую стоимость полиса. Это фактическая стоимость того или иного имущества, используемая в целях его страхования. Для того чтобы определить объективно данный показатель, прибегают к страховой оценке. Объектами оценки могут быть:
- Отдельные предметы имущества.
- Транспортное средство.
- Жилье.
- Земельные участки.
Результат оценки указывается в договоре страхования по обоюдному согласию и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев намеренного введения в заблуждение фирмы - поставщика услуги клиентом. При выявлении факта фальсификации страховой стоимости в отношении страхователя может быть возбуждено уголовное дело.
Страховая стоимость и сумма страховых выплат не может быть выше, чем фактическая цена объекта страхования.
Методы оценки страховой стоимости
Для точного определения страховой стоимости прибегают к следующим методам оценки:
- Определяется фактическая стоимость объекта на момент его приобретения. Для этого страхователь обязан представить документы, подтверждающие оплату: чеки, квитанции, договор купли-продажи, прайс-лист фирмы-дилера, для импортных товаров таможенные декларации.
- Определить ценность товара возможно по каталогу фирмы-производителя, а также иной справочной периодической литературе.
- При оценке недвижимости проводится анализ средней рыночной цены на аналогичные объекты недвижимости в данном регионе.
- Для оценки стоимости объекта возможно привлечение независимого эксперта.
Заключение договора страхования
После определения страховой стоимости объекта заключается договор, в котором указываются:
- Страховая стоимость имущества.
- Стоимость страхового полиса.
- Сумма и порядок выплаты взносов, их размер.
- Период действия договора.
- Величина выплаты при наступлении страхового случая.
Договор страхования вступает в силу на следующий день после оплаты страхового взноса, если оплата производится за наличные. При безналичном расчете документ вступает в действие после зачисления оплаты взноса на счет фирмы-страховщика.
Страховой полис
Стоимость страхового полиса различается в зависимости от объекта страхования, действующих страховых тарифов, выбранной программы покрытия рисков, срока действия полиса, вероятности наступления страхового случая.
По программам обязательного страхования действует регулирование путем принятия специальных федеральных законов. Например, государство устанавливает тарифы по обязательному пенсионному страхованию, программам ОСАГО.
Для добровольного страхования компания-страховщик вправе сама устанавливать и регулировать страховые тарифы, а также размеры страховых взносов.
Необходимо учитывать стоимость страхового года, то есть совокупность стоимости полисов добровольного страхования за 12 месяцев. Заключение договоров на короткий срок обойдется дороже, при сроке действия в 12 месяцев удастся сэкономить.
Пенсионное страхование
Еще существует пенсионное страхование. Страховой стоимостью года здесь считается совокупность всех выплат в пенсионный фонд, которые в течение года произведет работодатель за работника.
При заключении договора важно обращать внимание на ограничения, прописанные в тексте:
- Количество выплат за страховой период.
- Перечень случаев-исключений, при которых выплата производиться не будет.
- Нарушения со стороны страхователя, которые могут повлечь за собой отказ в обслуживании и расторжение договора.
Страховая стоимость автомобиля
Договоры страхования авто заключаются особенно часто. У автомобиля страховая стоимость – это величина, которая рассчитывается в зависимости от следующих показателей:
- Марка и год выпуска автомобиля.
- Первоначальная стоимость.
- Величина пробега.
- Техническое состояние.
Собственник автомобиля при заключении соглашения о предоставлении услуги должен предоставить технический паспорт машины, справки о прохождении техосмотра, полисы за предыдущие периоды. Для оценки состояния необходимо пройти осмотр у специалиста фирмы-страховщика. Автомобили старше десяти лет страховке не подлежат.
Что влияет на стоимость автомобильной страховки?
При определении стоимости полиса автомобильного страхования и суммы страхового покрытия используется базовая ставка и учитываются дополнительные коэффициенты:
- Возраст водителя и его водительский стаж.
- Территориальный коэффициент индивидуален для каждого региона страны и зависит от частоты ДТП в пределах территориального образования. Показатель выше в мегаполисах, ниже в сельской местности, при высоком значении оформление полиса обойдется дороже.
- Коэффициент сезонности.
- Бонус-коэффициент рассчитывается, если владелец транспортного средства оформляет страховку в одной и той же фирме на протяжении длительного периода времени. При постоянном переходе от одной фирмы к другой будет рассчитываться малус-коэффициент, и стоимость полиса будет повышаться.
- Фактор возникновения ДТП по вине водителя: если в предыдущие страховые периоды водитель попадал в аварийные ситуации по собственной вине, оформление обойдется дороже.
- Коэффициент мощности двигателя рассчитывается по количеству лошадиных сил, прописанных в техническом паспорте автомобиля.
- Ограничивающий коэффициент меняется в зависимости от того, сколько человек водят данный автомобиль.
При оформлении полиса КАСКО дополнительно учитывается, находится ли транспорт на гарантийном обслуживании у магазина-дилера или же срок гарантийного обслуживания истек, цены на ремонт и комплектующие. Необходимо помнить, что многие фирмы учитывают при оформлении КАСКО, какая противоугонная сигнализация установлена на автомобиль, и цена услуги будет меняться в зависимости от степени надежности комплекса противоугонных средств.
Стоимость страхового взноса
Сумма, которую клиент выплачивает страховщику в уплату услуги страхования, называется страховым взносом. По взносу страховая стоимость – это величина, которая рассчитывается исходя из стоимости полиса, и может уплачиваться, как единовременно, так и помесячно в течение всего периода страхования. Возможна оплата страхового взноса за наличные, а также за безналичный расчет.
При ежемесячной уплате страхового взноса его размеры рассчитываются по тарифной ставке:
- Нетто-ставка определяется вероятностью наступления страхового случая.
- Брутто-ставка включает поправочный коэффициент, а также нагрузку, то есть расходы страховщика на оказание услуги, непредвиденные расходы, не связанные с формированием страхового фонда.
Нетто-ставка идет на формирование страхового фонда, из которого при наступлении страхового случая будет производиться выплата страхователю.
Страховая выплата
По выплате страховая стоимость — это размер денежных средств, которые выплачиваются застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Как правило, представляет собой определенный процент от страховой стоимости имущества. Показатель зависит от стоимости полиса, программы покрытия и тарифной ставки и страховых рисков, прописанных в договоре. Размеры страховой выплаты различаются в зависимости от размера причиненного имуществу ущерба, с учетом амортизационного износа. Порядок и размер выплат указан в договоре. Для назначения выплаты страхователь обязан представить документы, фиксирующие наступление страхового случая.
Страховщик обязан принять документы на рассмотрение и по истечении срока в 30 календарных дней принять решение о назначении выплаты.
Фирма-страховщик имеет право отказать в выплатах в следующих случаях:
- Если страховой случай наступил вследствие неправомерных действий застрахованного лица.
- Страхователь не предоставил необходимую документацию по страховому случаю в сроки, прописанные в договоре.
- Страхователь намеренно нанес ущерб собственности с целью получения выплаты.
- Страховые выплаты не осуществляются, если застрахованное имущество подлежит аресту или конфискации по решению компетентных органов.
Если полученный ущерб требует немедленного устранения, страхователь вправе подать заявление о предварительной выплате ранее установленного законом срока. Предварительная страховая выплата заносится компанией в индивидуальную карту клиента. Если по истечении срока рассмотрения выясняется, что ущерб не подлежит возмещению, страхователь обязан вернуть ранее выплаченную сумму.
