Что называют финансовыми услугами? Для чего они необходимы? Какие они бывают? Что собой представляют государственные финансовые услуги? Вот краткий перечень вопросов, которые будут рассмотрены в рамках данной статьи.
Общая информация
Давайте начнём с определения интересующего нас термина. Итак, финансовые услуги – это операции, связанные с соответствующими активами, что осуществляются в интересах третьего лица. В данном случае большое значение имеет периодичность их оказания. Под финансовыми активами понимаются денежные средства, долговые обязательства, ценные бумаги и т. п.
Что может собой представлять такая операция? Например, оказание помощи в погашении долга. Вообще, с долговыми обязательствами связана большая часть названной деятельности.
Финансовые услуги – это сектор экономики с большими рисками. Но одновременно он сулит и значительные барыши.
Что они собой представляют?
Финансовые услуги обладают целым рядом определённых особенностей:
- Воспринимаются как деятельность физического или юридического лица.
- Не обладают материально-вещественной формой выражения.
- Несмотря на абстрактную форму, приобретают конкретное выражение в процессе покупки/продажи или установленных договорных отношений.
- Положительный эффект проявляется уже во время предоставления финансовой услуги.
- Время её предоставления и потребления, как правило, совпадают.
Что подходит под это описание? Доверительное управление финансовыми активами, выпуск платежных документов, карт, дорожных чеков, деятельность по обмену валютой, лизинг, привлечение средств с их последующим возвратом, займы, гарантии, поручительства, переводы денег, страхование, накопительное пенсионное обеспечение, торговля ценными бумагами - и это ещё не полный список.
Портфель услуг
- Прямые услуги. Их особенностью является непосредственная направленность на удовлетворение конкретных потребностей клиента (страховые, коммерческие, инвестиционные, платежные).
- Косвенные (сопутствующие) услуги первого типа. Они не предусматривают получение клиентом дополнительного дохода, но обеспечивают более комфортное взаимодействие. Так, под ними подразумевают выдачу пластиковых карт, управление счетом с помощью телефона и подобное.
- Косвенные (сопутствующие) услуги второго типа. Их особенностью является предоставление клиенту дополнительного дохода и/или снижения расходов при работе с п. 1. В качестве примера можно привести капитализацию депозитов, при которой проценты добавляются на счет, и на них тоже начинают набегать деньги.
Разделение услуг по их уровню сложности
В данном случае они делятся на четыре типа. Оказание финансовых услуг, не следует забывать, является довольно дорогостоящим предприятием. Поэтому и было осуществлено деление на типы, позволяющие более объективно оценивать свои силы в плане работы и взаимодействия с клиентом. Вот что из этого получилось:
- Сюда относят аспекты деятельности, которые сориентированы на удовлетворение нужд широких масс клиентов и при этом не требуют каких-то профессиональных знаний или специальных навыков. Это и открытие счетов, и перевод денег, и обмен валюты.
- Второй уровень ориентирован на людей, которые обладают определёнными знаниями по работе с банками и их продукцией. В качестве примера можно привести системы электронной коммерции, доверительное управление, торговлю ценными бумагами, управление имуществом. В данном случае кроме знаний необходимо ещё иметь и специальное техническое оборудование вроде компьютеров и программного обеспечения.
- В данном случае финансовые услуги – это инструмент удовлетворения специальных потребностей клиентов. Последним необходимо иметь определённый уровень подготовки, чтобы иметь возможность эти услуги использовать. В качестве примера можно привести торговлю на фондах и формирование портфеля ценных бумаг с определённым уровнем доходности и риска.
- При четвертом уровне сложности потребителем названных услуг является весьма ограниченное количество клиентов. Для успешной деятельности им нужно обладать знаниями в сфере финансового планирования и оценки рисков. Тогда можно получить доступ к биржевой торговле или же к возможности зарабатывать на котировках валюты.
Финансовые посредники
Как видите, услуги, перечисленные выше, требуют определённых знаний. А поскольку у большинства людей, которых хотят этим заниматься, их нет, то они и обращаются к специалистам. Рынок финансовых услуг сейчас является конкурентным. Но при этом, увы, есть и довольно много мошенников. Поэтому при выборе партнера для взаимодействия необходимо объективно оценить существующее положение дел, ознакомиться с историей его деятельности, различными аспектами работы и только потом делать выбор.
Что же следует понимать под государственной финансовой услугой?
Общий перечень приведён ранее. В чем же заключается отличие того, что предоставляет государство, от предложений частного сектора? Давайте рассмотрим такой пример.
У нас есть человек. Он ученый и изобретатель. За открытие получит значительную сумму денег. Но, увы, ему не хватает их на четырехкомнатную квартиру для всего своего семейства. Частные компании предлагают ему оформить кредит под двадцать процентов годовых. А государство готово предоставить льготные условия (он ведь ученый!). И предлагает платить всего четыре процента годовых.
Конечно, выбор будет сделан в пользу второго варианта. Ведь что предлагает частная организация? Финансовые услуги от неё дорого обходятся, а вот государство предлагает щадящий режим.
И это всё?
Нет, конечно. Сюда, относительно, можно ещё зачислить и государственные предприятия, которые осуществляют финансовую деятельность, также есть множество иных аспектов поддержки. Но при этом можно выделить два основных направления:
- льготное;
- на общих условиях.
Давайте рассмотрим такой пример: есть государственный банк. Он осуществляет деятельность на рыночных условиях, конкурируя с коммерческими структурами. Но если от правительственных чиновников поступает наказ на льготное финансирование определённых групп населения (тех же ученых), то он это выполнит. А действовать он будет исключительно согласно распоряжениям. Так, если заём на жилье предусмотрен, то ученый получит кредит на четыре процента. А вот сама услуга финансовой защиты обойдётся ему уже по рыночной цене.
Заключение
Сектор финансовых услуг – это неотъемлемая часть современной экономики. Без него жить можно, но будет сложно. При исследовании сектора нельзя не увидеть, что он сегментирован. Разделение осуществляется согласно видам финансовых активов.
Чаще всего посредников, которые действуют на этом рынке, делят как специализирующихся на кредитной, валютной или страховой деятельности. При этом важным является приемлемость, то есть степень соответствия продукта или услуги финансовому состоянию клиента. В таком случае ориентируются и на его инвестиционные задачи, уровень терпимости к рискам, знания, потребности и опыт. Каждая услуга должна быть оценена на предмет удобства, целесообразности и прозрачности.
