Ипотечные кредиты пользуются заслуженной популярностью среди многих граждан. Они позволяют приобретать собственную недвижимость без наличия достаточной суммы средств для этих целей. Предоставляются ипотечные займы многими крупными банками, причем стандартным требованием выступает наличие средств в размере от 10 до 20 % от стоимости выбранной недвижимости. Они используются в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Подтверждают наличие у заемщика оптимального финансового состояния. Но нередко возникает вопрос о том, как оформить ипотеку без первоначального вложения. Это возможно при использовании разных способов.
Понятие первоначального взноса
Он представлен некоторой частью стоимости выбранной для покупки недвижимости. Должен уплачиваться гражданами, планирующими покупку квартиры или дома за счет заемных средств. Выступает подтверждением наличия денег у потенциального заемщика.
Практически все банки требуют от граждан наличия такой суммы, так как если она будет отсутствовать, то может быть получен отказ в кредитовании. Размер первоначального взноса зависит от политики самого банковского учреждения, но стандартно устанавливается в пределах от 10 до 25 процентов от стоимости жилья. Чем крупнее будет данная сумма, тем более выгодные условия предлагаются банком.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
Оформить такой заем на покупку жилья можно даже без своих вложений. Для этого приходится пользоваться специальными предложениями банков или льготными государственными программами. Оформить ипотеку без первоначального взноса достаточно сложно, но процесс имеет много плюсов:
- не требуется гражданину обладать своими сбережениями для приобретения жилья;
- имеющиеся средства могут быть направлены на ремонт купленной недвижимости.
Но минусов такого решения намного больше. Дело в том, что возможность оформления такой ипотеки предлагается ограниченным количеством банков. Устанавливается высокая ставка процента. Оформить такой кредит сложно, так как придется подготавливать много документов, подтверждающих хорошее финансовое состояние потенциального заемщика.
Какими способами оформляется?
Если отсутствуют у гражданина средства, которые могли бы использоваться для покупки жилья и оформления займа, то ему придется пользоваться разными методами, позволяющими получить заем без своих вложений. Как оформить ипотеку без взноса? Для этого могут использоваться разные варианты:
- использование собственной недвижимости в виде залога;
- оформление стандартного потребительского кредита;
- взятие нужной суммы в долг у родных или знакомых;
- использование услуг ломбардов;
- применение маткапитала;
- использование рассрочки от застройщика;
- оформление разных льготных программ, предназначенных для упрощенного ипотечного кредитования;
- применение акций, проводимых банками;
- оформление займа в учреждениях, предлагающих возможность купить жилье без собственных средств.
Каждый вариант имеет свои нюансы и особенности, в которых следует тщательно разобраться.
Использование своей недвижимости в виде залога
Если у потенциального заемщика нет денег, которые могли бы применяться как первый взнос, то при наличии оформленного на него жилого объекта последний может передаваться под залог банку. При таких условиях обременение накладывается на покупаемую недвижимость и на квартиру, уже имеющуюся в собственности заемщика.
Такие условия могут способствовать получению одобрения от банка. Как оформить ипотеку без первоначального взноса этим методом? Для этого сама имеющаяся недвижимость и заемщик должны подходить под требования банка:
- гражданин должен быть официально трудоустроенным и получающим хороший доход;
- его кредитная история должна быть идеальной;
- предлагаемая недвижимость должна быть оформлена в его единоличную собственность;
- желательно, чтобы обременение накладывалось не на единственный жилой объект, принадлежащий гражданину;
- обычно дополнительно требуется поручительство третьих лиц.
На обе недвижимости накладывается обременение, регистрируемое в Росреестре. Даже при таких условиях будет установлена высокая ставка процента, поэтому переплаты будут значительными.
Оформление займа в ломбарде
Если у гражданина имеется оформленная недвижимость, то ею можно воспользоваться для получения займа в ломбарде. При таких условиях оформляется на человека два займа, что значительно увеличивает кредитную нагрузку. Как оформить ипотеку этим способом? Для этого учитываются нюансы:
- на имеющуюся недвижимость накладывается обременение ломбардом, а покупаемый объект представлен залогом банка;
- предлагаются ломбардами значительные суммы, зависящие от оцененной стоимости передаваемой квартиры;
- придется подготовиться к существенным платежам.
Даже если у потенциального заемщика будет иметься значительная сумма средств, направляемая банку в виде первоначального взноса, все равно к нему предъявляются многочисленные жесткие условия.
Оформление потребительского кредита
Многие банки требуют от заемщика небольшую сумму в виде первого вложения, которая составляет всего 10 % от стоимости недвижимости. При таких условиях данная сумма может быть получена при оформлении потребительского кредита. Но учитываются нюансы:
- банки, оформляющие ипотеку, будут тщательно проверять заемщика, поэтому если выяснят, что у него имеется непогашенный кредит, то может быть отказано в предоставлении ипотеки;
- придется заемщику погашать сразу два кредита, поэтому ежемесячные платежи будут высокими;
- дополнительно надо учитывать расходы на покупку страховки на квартиру.
Оформлять потребительский кредит и ипотеку следует в разных банках.
Использование маткапитала
Если у граждан, желающих взять ипотечный заем, имеется уже оформленный сертификат на маткапитал, то они могут оформить ипотеку в банке с использованием этой льготы. Средства от государства могут использоваться в виде первоначального взноса. Но для этого учитываются нюансы:
- на ипотеку государство разрешает пользоваться маткапиталом сразу после рождения ребенка, поэтому не требуется ждать три года;
- размер маткапитала превышает 450 тыс. руб., поэтому его достаточно, чтобы покрыть первоначальный взнос;
- для использования сертификата требуется, чтобы выбранная квартира соответствовала требованиям ПФ, поэтому она должна быть качественной, соответствующей нормам, со всеми подведенными инженерными коммуникациями и развитой инфраструктурой;
- оформляется недвижимость не только на заемщиков, но и на их детей;
- большинство крупных банков работают с маткапиталом, поэтому не возникнет сложностей с тем, где оформить ипотеку.
Такое решение считается оптимальным для каждого заемщика.
Получение рассрочки или займа от застройщика
Если планируется покупка квартиры в новостройке, то можно воспользоваться уникальными предложениями застройщиков. Они стремятся как можно быстрее продать недвижимость, поэтому нередко предлагают собственную рассрочку или займы. Часто при таких условиях не требуется уплачивать проценты.
Использование государственных программ
Государством регулярно предлагаются разные программы, позволяющие оформлять льготный кредит на покупку жилья. Как оформить ипотеку на льготных условиях? Для этого заемщики должны соответствовать разным требованиям. Стандартно без первоначального взноса могут выдаваться средства банками на покупку жилья по программам:
- поддержка заемщиков;
- кредитование военнослужащих;
- участие в программе рефинансирования.
Наиболее целесообразно оформить ипотеку в Сбербанке на основании льготных условий, так как это учреждение всегда сотрудничает с государством.
Взятие средств взаймы
Если у родных или друзей имеется свободная сумма, то ее можно попросить взаймы. Заранее надо обговорить сроки возврата, а также составить расписку.
Обращение в банки, предлагающие ипотеку без взноса
Существует несколько банков, которые предлагают уникальные программы. По ним можно оформить ипотеку на жилье без необходимости предоставлять собственные средства в виде первоначального вложения. К таким банкам относятся:
- Сбербанк предлагает программу без первоначального взноса только в рамках рефинансирования, причем по этой программе устанавливается ставка 10,9 %.
- "Бинбанк" предоставляет ипотеку под залог жилья со ставкой от 10,5 % на сумму до 20 млн рублей и на срок до 30 лет.
- "Интерпрогрессбанк" выдает кредиты по программе "Удачный", по которой не нужен первоначальный взнос, но ставка равна 18 %, а также выдается максимально 3 млн рублей на срок до 5 лет.
- "Союзный банк" выдает ипотечные займы по ставке от 11,5 % максимально на 25 лет.
Дополнительно нередко в крупных банках проводятся разные акции, к которым может относиться даже отсутствие необходимости вкладывать свои средства в покупку жилья. Поэтому рекомендуется регулярно отслеживать разные предложения и программы.
Процесс оформления ипотечного кредита
Если будут найдены средства для первоначального вложения, или используются разные вышеуказанные способы, то важно разобраться, как оформить ипотеку на квартиру. Процесс выполняется в несколько этапов:
- выбирается банк, предлагающий оптимальную программу ипотечного кредитования;
- формируется заявка;
- подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик соответствует условиям выбранного учреждения, причем сюда стандартно входит: паспорт, справка 2-НДФЛ с основного места работы, другие документы, подтверждающие денежные поступления в семью, свидетельство о браке, свидетельства о рождении или паспорта детей, выписка из домовой книги, выписки с банковских счетов, а также банк при необходимости может потребовать другую документацию;
- принимается решение банком;
- если оно является положительным, то гражданин узнает, какая максимальная сумма средств может быть ему предоставлена в ипотечный кредит;
- на основании имеющегося лимита подыскивается оптимальная недвижимость для приобретения, которая должна отвечать требованиям выбранного банка;
- у продавца выбранного объекта берутся необходимые документы на недвижимость, к которым относятся: выписка из ЕГРН, технический план и паспорт, выписка из домовой книги, справка с лицевого счета, копии паспортов всех совладельцев, справка, содержащая сведения обо всех прописанных лицах;
- передается документация банку, после чего сотрудники учреждения осуществляют проверку недвижимости и продавца, чтобы убедиться в юридической чистоте совершаемой сделки;
- если отсутствуют проблемы, то вносится заемщиком первоначальный взнос, если он требуется по выбранной программе, а также может использоваться маткапитал;
- деньги за недвижимость передаются продавцу через банковскую ячейку или безналичным переводом средств;
- оформляется квартира в Росреестре с обязательной фиксацией обременения, так как покупаемая квартира непременно передается в залог банку;
- приобретается страховка на недвижимость, а также многие банки требуют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.
Если разобраться, как оформить ипотеку в Сбербанке или другом банковском учреждении, то процесс не покажется слишком сложным. При этом у заемщика могут отсутствовать собственные средства, которые могли бы применяться в качестве первоначального вложения. Важно только выбрать оптимальную недвижимость. Если вовсе необходимо приобрести квартиру в новостройке, то заключается первоначально ДДУ с застройщиком, а после сдачи недвижимости в эксплуатацию регистрируется право собственности на объект.
Заключение
Таким образом, существует много способов, как оформить ипотеку без использования собственных средств. Для этого можно воспользоваться льготными государственными программами, маткапиталом или вовсе обращаться в банки, предлагающие такой вариант кредитования, при котором не нужно вложение денег от заемщика. В последнем случае придется сталкиваться с высокими процентными ставками и переплатами.
Даже при отсутствии средств можно стать владельцем собственной недвижимости. До окончания срока кредитования на нее будет наложено обременение банком.
