Кредитная политика коммерческого банка - это внутренний документ банка, с помощью которого определяется основной подход к кредитованию и требованию к заемщику, учитывая сложившуюся текущую экономическую ситуацию. Кредитная политика коммерческих банков способна выражать философию (обыкновенный подход, концепция) кредитной работы банков, устанавливать стратегическую основу даннной деятельности. Чтобы решить этот вопрос, у любого коммерческого банка,ведущего деятельность покредитованию,есть определенный регламент выдачи кредитных средств.
Политика - это общее руководство к действию в работе кредитных служб банков. Кредитная политика коммерческого банка также имеет такие задачи,чтобы, с одной стороны,минимизировать неизбежные коммерческие риски, а, с другой, сохранить максимально широкую нишу потенциальных потребителей кредитного продукта.
Кредитная политика коммерческого банка имеет также главную цель - высокодоходно размещает пассивы (а также привлеченные вклады и депозиты) банка в кредитный продукт и одновременно поддерживается определенный уровень качественности кредитных портфелей банков. На качественность кредитных портфелей оказывают влияние прежде всего просроченные ссудные и другие проблемные задолженности. Просроченная - это задолженность, которую не погасили в сроки, и не исполненное обязательство заемщика по оформленному кредиту. Проблемная задолженность является задолженностью, которая имеет прямые или косвенные признаки проблемы во время обслуживания кредитов заемщиками и своевременном выполнении обязательства заемщиков перед банками-кредиторами. Качественный кредит является обеспеченным кредитом, который гасят в установленные сроки без возникновения проблемы и затруднения у заемщика.
Кроме этого, банки должны соблюдать разумные балансы между доходами и рисками. Именно разработкой и соблюдением кредитной политики банки стремятся сводить риск к минимуму, получая во время этого максимально допустимый доход операций. Вот такими действиями кредитный риск коммерческого банка становится минимальным.Кредитную политику принимает высшее руководство банка (директора или правление банка), с помощью этого документа делегируется полномочие каждому исполнителю – сотруднику кредитного подразделения. Естественно кредитная политика коммерческих банков разграничивает принятие решения, полномочия на проведение определенного действия, операции. Кредитная политика коммерческого банка вырабатывает единый подход к операции кредитования, особенно если существует филиальная сеть у кредитной компании. Таким способом устанавливается подход, определяется общий принцип кредитования клиентов коммерческих банков, определяется тип предоставляемого кредита, полномочие любого уровня банка по принятию каждого вопроса, а также операционную деталь кредитной процедуры. Требование к данной политике банков-соответствие кредитной политики текущим рыночным ситуациям. Чтобы поддерживать кредитную политику коммерческого банка, надо постоянно анализировать и при необходимости дорабатывать те постулаты, на основе которых она проводится. Пересматривает политику кредитная организация, как обычно, хотя бы раз в год. В экономической ситуации, которая достаточно часто меняется, кредитную политику пересматривают еще чаще. Кто, как не кредитные работники, каждый день сталкиваются с различным, нередко нестандартным случаем в работе с клиентом, видит «тонкое» место политики и может вносить рациональное предложение, чтобы ее корректировать. Банк старается учитывать максимально приближенную к реалиям современную жизнь стратегии кредитов. Необходимо учитывать, что кредитная политика банков не противоречит действующим законам государства, а также общему экономическому развитию.
