Многие люди по привычке хранят средства на депозитах в банковских учреждениях. За долгие годы существования этот инструмент доказал свою надёжность в обеспечении безопасности сохранности денег, к тому же открыть его можно в любом банке, за считанные минуты.
Но несмотря на явные преимущества, у депозита существует недостаток – низкая процентная ставка. В большинстве случаев накопленными процентами невозможно даже покрыть инфляцию, вклад позволяет только сберечь собственные средства, но не приумножить их. Этот минус совсем не радует депозиторов и вынуждает их искать более доходные банковские инструменты. Одним из них и считается инвестиционный вклад.
Понятие
Инвестиционный вклад представляет собой депозит, сумма которого делится на две части:
- Базовую – это привычный вклад.
- Дополнительную – средства этой части будут инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Деньги, вложенные в инвестиционные фонды, используются банками для игры на фондовом рынке, где приобретаются акции различных предприятий.
Следует понимать различия между индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС) и инвестиционным вкладом. ИИС – это инвестиции, которыми клиент может управлять самостоятельно (например, известная всем банковская организация Сбербанк. Инвестиционный вклад, оформленный там, предполагает самостоятельную торговлю на площадках после прохождения обучающего курса).
Клиент, вложивший средства в инвестиционный вклад, не принимает участия в процессе совершения дальнейших сделок, он просто вручает средства банку и забывает о них на время, прописанное в условиях контракта.
Особенности инвестиционных вкладов
Подобрать инструменты для инвестиций он может самостоятельно, однако существуют определённые ограничения. Банковским учреждением предоставляется перечень паевых фондов, из которых клиент может выбрать то, что ему хочется. Возможности приобрести акции других компаний у него не будет, этот пункт прописывается в договоре.
Кроме того, банк единолично принимает решение о распределении процентного соотношения вклада и взноса в ПИФы с учётом того, что депозит может быть оформлен на сумму, не превышающую ценности купленных акций.
Основа инвестиционных вкладов состоит в том, что банк создаёт фонд из денег, внесённых большим количеством собственников капитала, а далее распределяет средства на площадках фондового рынка. Заработанная в результате торгов прибыль делится между всеми депозиторами, с учётом вычета интереса управляющей компании в качестве гонорара.
Минимальная сумма вклада устанавливается банком и, чаще всего, она приравнивается к значению в 100 тысяч рублей.
Страхование
Следующей особенностью является страхование инвестиционных вкладов. Если обычный депозит можно застраховать на простых условиях, то инвестиции в паевые фонды не подлежат страхованию, потому как вложения в этом случае работают иначе.
Как упоминалось выше, ПИФ складывается из средств депозиторов, а управление ими осуществляется сторонней организацией за вознаграждение. Положительный момент паевых вкладов заключается в том, что средства предприятия могут быть перенаправлены в любую область экономики с целью извлечения максимальной прибыли.
Именно по этой причине доход, полученный от паевых фондов, не подлежит страхованию. Зачастую на фондовом рынке идёт игра, результаты которой предсказать нельзя. Прибыль от ПИФов не менее подвержена всевозможным скачкам и рискам, тем не менее потенциально она может принести наибольшую выгоду.
Требование для оформления инвестиционного вклада
Для заключения соглашения на инвестирование с паевым фондом нужно выполнить несколько условий:
- Подтверждение клиентом факта совершеннолетия. Оформить инвестиционный депозит можно только по достижении совершеннолетия. Это ограничение сопряжено с самостоятельным ведением капитала и налогообложением.
Игра на фондовой бирже, так или иначе, связана с рисками. Вложенные средства можно умножить, но их полная потеря тоже возможна. В соответствии с законодательством, распоряжаться состоянием, нести ответственность за свои действия и поступки, полностью понимая последствия, разрешается тем лицам, которые достигли совершеннолетия.
Следующий момент – это налогообложение. Внесение средств в паевые ресурсы рассматривается как предпринимательство, соответственно, облагается налогами. Несмотря на то что не достигшие совершеннолетия лица могут быть плательщиками налогов, юридическая сторона этого вопроса настолько неточна, все дискуссии, возникающие по этому вопросу, могут быть решены только судебными органами. Собственно, по этой причине оформлять инвестиционные вклады можно только достигшим совершеннолетия и получившим полную дееспособность.
- Подтверждение трудоустройства. При внесении крупных сумм банковские учреждения спрашивают с клиента справку о заработках физического лица. Связано это с юридической стороной соглашения, где всплывают паевые фонды.
В случае потери или понижения активов паевых фондов все вопросы решаются в судебном порядке, а в соответствии с действующей юридической системой существует требование о подтверждении собственности вкладов.
Законодательство РФ не допускает крупных инвестиций без подтверждения статуса гражданина, но и в то же время не требует объяснений, из каких источников брались сбережения. Для оформления взноса потребуется только документ с места работы, даже если клиент трудоустроен дворником.
- Оформить инвестиционный вклад могут только резиденты РФ. Это условие не требует каких-либо обсуждений, так как инвестирование в паевые фонды — это, по сути, предпринимательство. Так устроены государственные системы всех стран. Инвестиционный вклад имеет право открыть только лицо, уплачивающее налоги.
- Сумма депозита не может быть выше размера ПИФа. Суть в процентной ставке. Депозитная часть приумножает прибыль, получая выгодную увеличенную ставку за счёт взноса в инвестиционные фонды. Именно поэтому действуют в основном вклады на непродолжительные периоды времени. Таким образом, банки защищаются от инфляции. Довольно распространены программы, по которым можно приобрести дополнительные паи, дающие возможность увеличить доход и пополнить депозит.
Где можно открыть инвестиционный вклад
В первую очередь следует рассматривать банковские учреждения, расположенные вблизи вашего региона проживания. Чтобы в случае необходимости личного присутствия вы могли быстро добраться.
Многие финансовые учреждения предлагают оформление инвестиционного вклада, рассмотрим самые популярные из них:
- Локо банк;
- Промсвязьбанк;
- Газпромбанк;
- Банк Росгосстрах;
- Райффайзенбанк.
Сравнительная таблица условий инвестиционных депозитов
Наименование банка | Локо банк | Промсвязьбанк | Газпромбанк | Росгосстрах банк | Райффайзен банк |
Ставка, в процентах | 9,05 | 9,5 | 8,1 | 8 | 6,5 |
Сумма, в тысячах | от 100 | от 50 | От 50 | От 100 | От 50 |
Срок | 400 дней | От 6 месяцев до года | От 100 дней до года | От 100 дней до года | От 100 дней до года |
Возможность пополнения | Нет | ||||
Пролонгация | Возможна только в Промсвязьбанке | ||||
Капитализация | Нет | ||||
Частичное изъятие | Возможно только в Локо Банке | ||||
Льготные условия досрочного аннулирования | Нет | ||||
Как начисляются проценты | ежемесячно | По окончании срока | По окончании срока | По окончании срока | По окончании срока |
Из таблицы можно выделить следующие особенности инвестиционных продуктов, которые предлагают своим клиентам банки:
- Срок инвестиционного вклада до 1 года.
- Дополнительные опции в виде пополнения, снятия, капитализации и прочее практически не предоставляются, за некоторыми исключениями вкладов инвестиционных.
- Доход выплачивается по истечении срока договора.
Как открыть инвестиционный вклад
Процесс оформления инвестиционного вклада практически ничем не отличается от открытия обычного депозита.
Вы уже поняли, что такое инвестиционный вклад. Открытие его выполняется следующим образом:
- Потенциальный вкладчик выбирает финансовое учреждение, изучает программы.
- Уточняет возможность оформления вклада через личный кабинет онлайн и в офисе банка.
- При выборе второго варианта клиенту следует явиться в банк с необходимым пакетом документов и суммой.
- Заключается инвестиционное соглашение.
- Оплачиваются инвестиционные паи и базовый депозит.
В процедуре оформления инвестиционного вклада нет ничего сложного, работник отделения банка поможет клиенту в оформлении и приёме документации, а также проконсультирует по всем возникающим вопросам.
Для клиентов, которые ранее уже пользовались подобными продуктами банка, открывается доступ к оформлению вклада через личный кабинет пользователя. Необходимо заранее узнавать о предоставлении такой возможности.
Вклады в инвестиционные проекты
Помимо банковских инвестиционных вкладов существуют так называемые высокодоходные проекты, именуемые хайпами.
ХАЙП или же HYIP (High Yield Investment Project) переводится с английского языка как инвестиционный проект с высокой доходностью. Однако такой инвестиционный вклад, по отзывам клиентов, является мошенничеством.
Особенности проекта
Принцип работы таких проектов подобен пирамиде Понци. Высокий процент выплат обеспечивается за счёт поступающих новых депозитов, которые вносят только что зарегистрированные пользователи. Таким образом, проект подпитывается новыми деньгами, но как только средства прекращают поступать и их перестаёт хватать на покрытия обязательств перед вкладчиками, выплаты заканчиваются и хайп закрывается.
Мошенничество состоит в том, что вся система маскируется под выдуманной легендой, то есть придуманной историей, за счёт чего инвесторы получают проценты. Вкладчики, имеющие опыт, отлично понимают всё это и осознают возможные риски, связанные с финансированием подобных проектов.
Заключение
Подобные банковские продукты как переходная форма от пассива к активу имеют все шансы на существование. Инвестиционные вклады в банках, отзывы клиентов о которых довольно противоречивые, разумно открывать с минимальной суммы и оценивать по результатам, тем более что срок вклада довольно короткий при сравнительно высоком проценте.
