Кредитная история играет важную роль при получении кредитов и займов. Она показывает, насколько вы дисциплинированный заемщик, своевременно ли выплачивали долги в прошлом. Поэтому банки обязательно изучают кредитную историю перед выдачей очередного займа.
К сожалению, нередки случаи мошенничества с чужими кредитными историями. Поэтому очень важно регулярно ее проверять, чтобы вовремя заметить подозрительную активность.
В этой статье я расскажу, что такое кредитная история, зачем ее проверять, и как это можно сделать самостоятельно и абсолютно бесплатно всего за пару минут.
Что такое кредитная история и зачем ее проверять
Кредитная история - это свод данных о всех кредитах и займах, которые брались на ваше имя. Она содержит информацию о суммах и сроках кредитов, своевременности погашения задолженности, текущей задолженности и других финансовых обязательствах. Кредитная история формируется в специальных организациях - бюро кредитных историй (БКИ).
Проверка кредитной истории необходима по нескольким причинам:
- Мониторинг текущего финансового состояния. Из кредитной истории можно узнать о всех активных кредитах, остатках долга, просрочках и других важных данных. Это поможет вовремя заметить возникающие финансовые риски.
- Контроль за сохранностью персональных данных. Проверкой кредитной истории можно убедиться, что на ваше имя не взяты кредиты без вашего ведома.
- Подготовка к получению нового кредита. Банки обязательно проверяют кредитную историю перед выдачей займа. Чем она лучше, тем выше шансы на одобрение заявки на выгодных условиях.
Регулярная проверка кредитной истории позволит вовремя обнаружить подозрительные записи и исправить ошибки. А также даст представление о собственной кредитоспособности перед обращением за новым займом.
Проверку кредитной истории рекомендуется проводить не реже 1 раза в год, а при активном пользовании кредитами - раз в 3-6 месяцев.
Где и как проверить свою кредитную историю онлайн
Чтобы проверить свою кредитную историю, необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). В России действуют несколько таких бюро, поэтому ваша кредитная история может храниться в одном или сразу в нескольких БКИ. Узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Для запроса информации из ЦККИ есть несколько способов: через портал Госуслуги, через официальный сайт Банка России, а также через отделения банков, МФО, кредитных кооперативов, БКИ, почты или нотариуса. На портале Госуслуг не нужно указывать никаких дополнительных данных, запрос осуществляется по паспорту. А вот на сайте ЦБ потребуется ввести ваш код субъекта кредитной истории.
После того, как вы узнаете, где хранится ваша кредитная история, можно обратиться непосредственно в это бюро с запросом на получение отчета. Сделать это можно двумя способами: либо напрямую, либо через банк или МФО, которые сотрудничают с нужным вам БКИ.
Бесплатно можно запросить свою кредитную историю два раза в год: один раз на бумажном носителе и один раз в электронном виде. Дополнительные запросы уже будут платными, цена варьируется от 300 до 1000 рублей.
Также рекомендуется регулярно, раз в полгода, проверять свою кредитную историю на наличие мошеннических действий, взятых на ваше имя кредитов и прочих подозрительных записей. Это поможет вовремя заблокировать мошеннические операции и предотвратить порчу вашей кредитной репутации.
Чтобы проверить свою кредитную историю, достаточно обратиться в ЦККИ для определения БКИ, а затем уже запросить бесплатный отчет из этого бюро. Важно делать такую проверку регулярно для контроля своей кредитной платежеспособности.
Как исправить ошибки в кредитной истории
В кредитной истории могут встречаться различные ошибки и неточности. Это могут быть неверные данные о суммах и сроках кредитов, ошибки в ФИО или паспортных данных, информация о кредитах, которые вы не брали. Такие ошибки нужно оперативно исправлять, чтобы они не повлияли на вашу кредитоспособность.
Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, нужно обратиться в то бюро кредитных историй (БКИ), в котором эта ошибка допущена с письменным заявлением. В заявлении подробно опишите, какая именно информация является ошибочной, и укажите правильные данные.
К заявлению обязательно нужно приложить копии документов, подтверждающих вашу правоту: копию паспорта, договоры по кредитам, квитанции об оплате и другие относящиеся к делу бумаги. Не забудьте заверить копии документов нотариально или у нотариуса в самом БКИ.
Срок рассмотрения заявления об исправлении ошибки в кредитной истории составляет 10 дней с момента получения всех необходимых документов. Если вы не получили ответ от БКИ в течение 2 недель после подачи заявления, можно отправить запрос о ходе его рассмотрения.
Если БКИ признало ошибку и внесло изменения в вашу кредитную историю, то по закону вы имеете право в течение 30 дней ознакомиться с исправленной версией бесплатно. Для этого достаточно запросить ваш отчет повторно.
А если БКИ отказалось исправлять данные, с которыми вы не согласны, то можно подать иск в суд о признании информации недостоверной. Для этого потребуются услуги юриста и предоставление дополнительных доказательств.
Исправить ошибку в кредитной истории можно самостоятельно путем подачи письменного заявления в БКИ. Но если процедура затягивается, а БКИ отказывает во внесении правок, то разрешить ситуацию поможет только суд.
Как улучшить свою кредитную историю
Хорошая кредитная история - залог успешного получения новых займов и кредитов на выгодных условиях. Даже если в вашей текущей кредитной истории есть негативные моменты в виде просрочек, высокой долговой нагрузки или отказов банков, исправить ситуацию и улучшить КИ реально.
Для начала нужно «проверить свою кредитную историю» и проанализировать причины ее порчи. Затем составить план действий по поэтапному улучшению КИ.
Основные шаги для улучшения кредитной истории:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы, не допуская новых просрочек
- Погасить просроченную задолженность, если таковая была
- Получить небольшой кредит в надежном банке и гасить его строго по графику
Добросовестно выплачивая новый кредит, вы постепенно восстановите свою платежную репутацию. Через год проверьте кредитную историю - она должна существенно улучшиться.
Также положительно на КИ влияет погашение не только кредитов, но и других обязательств - по квартплате, налогам, штрафам ГИБДД. Так что не игнорируйте никакие задолженности.
В период реабилитации КИ воздержитесь от получения новых кредитов, частых запросов в банки, подачи заявок сразу в несколько кредитных организаций - все это трактуется отрицательно.
Когда ваша кредитная история существенно улучшится, а долговая нагрузка снизится, можно оформить еще один небольшой заем на 12-24 месяца и продолжить погашать его по графику дальше. Так, за 2-3 года можно полностью реабилитировать КИ.
Особое внимание стоит уделить своему кредитному рейтингу в БКИ. Проверяйте его динамику раз в квартал и отслеживайте, как на него влияют ваши действия по улучшению КИ. Добиться рейтинга выше 90% - хороший ориентир для восстановления кредитоспособности.
Итак, ключевые моменты в улучшении кредитной истории:
- Погашение текущей и просроченной задолженности
- Получение нового небольшого кредита и добросовестная выплата по нему
- Отсутствие новых кредитов в течение реабилитационного периода
- Повышение своего кредитного рейтинга
Следуя этим простым правилам и проявляя финансовую дисциплину, вы точно сможете исправить даже самую плохую кредитную историю за относительно небольшой срок.
Ответы на частые вопросы по кредитной истории
Рассмотрим некоторые типичные вопросы, которые возникают у людей при проверке и использовании кредитной истории:
Вопрос: Можно ли «проверить чужую кредитную историю» без согласия этого человека?
Ответ: Нет, это запрещено законом. Исключением являются только случаи, когда вы оформлены законным представителем данного лица.
Вопрос: Можно ли удалить свою кредитную историю, чтобы начать все сначала?
Ответ: Нельзя. БКИ хранят всю информацию в течение 7 лет. После погашения долгов КИ постепенно очищается, а далее можно начинать наращивать позитивный опыт.
Вопрос: Перестала работать ссылка на личный кабинет для проверки кредитной истории на сайте БКИ. Что делать?
Ответ: Необходимо снова получить актуальную ссылку на личный кабинет через ЦККИ на портале Госуслуг или сайте Банка России.
Вопрос: Банк отклонил мою заявку на кредит, хотя, по моим данным, у меня хорошая КИ без просрочек. В чем может быть причина?
Ответ: Возможно, вашей КИ из БКИ все нормально, но банк проводит дополнительную внутреннюю проверку других данных и на основании этого отказывает. Например, по низкому или неподтвержденному уровню дохода.
Вопрос: Я 10 лет не брал кредитов. Значит ли это, что у меня нет кредитной истории?
Ответ: Нет, у вас нулевая или «пустая» КИ. Это тоже важная информация для банков о вашем отношении к кредитам.
Вот основные вопросы, которые чаще всего интересуют людей при анализе своей кредитной истории. Как видно из ответов, многие нюансы здесь регламентируются законодательством, поэтому важно хорошо знать свои права и обязанности.
